“我們希望用好AI大模型，為用戶提供可用、夠用、好用的普惠金融服務(wù)”。9月10日，螞蟻消金首席科學(xué)家康宇麟，在2025年外灘大會見解論壇上，分享了螞蟻消金將AI應(yīng)用到風(fēng)控科技的探索和嘗試。他表示，AI大模型為風(fēng)控科技賦予了全新能力，能夠像人一樣去思考：通過大模型大幅拓展用戶畫像維度，顯著提升碎片化客群PD模型的性能，進(jìn)而輸出個性化風(fēng)控決策。從而實現(xiàn)傳統(tǒng)金融風(fēng)控難以達(dá)成的目標(biāo)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性與安全性。

  螞蟻消金始終堅持普惠金融服務(wù)，與商業(yè)銀行提供的消費金融服務(wù)，形成有機(jī)互補(bǔ)。數(shù)據(jù)顯示，2024年，螞蟻消金累計服務(wù)的消費者中，有1.27億是新市民群體，新開通花唄用戶中沒有信用卡使用記錄的占到80%，可識別職業(yè)類型的用戶中藍(lán)領(lǐng)用戶占比約50%。

  過去十年間，中國消費金融經(jīng)歷了充分發(fā)展，但金融供給的錯配問題依然存在，比如，初入社會的年輕人、新藍(lán)領(lǐng)等群體，低利率的普惠金融供給仍有不足。

  “我們一直通過技術(shù)尋求解決這些問題”。康宇麟介紹，螞蟻消金的風(fēng)控理念，是用科技減少信息不對稱，提高金融服務(wù)的普惠性和安全性，“為消費者提供可用、夠用、好用的普惠金融服務(wù)”。

  在經(jīng)歷了“自動化階段”、“智能化階段”后，螞蟻消金從2023年起開始探索AI風(fēng)控應(yīng)用。康宇麟認(rèn)為，這標(biāo)志著信貸風(fēng)控管理從“規(guī)則驅(qū)動”到“數(shù)據(jù)驅(qū)動”，最終邁向“認(rèn)知驅(qū)動”的躍遷。

  AI大模型的出現(xiàn)，帶來了3個全新能力：知識理解、碎片信息學(xué)習(xí)和知識推理，為風(fēng)控科技注入了全新動能。“我們驚喜地發(fā)現(xiàn)，大模型實現(xiàn)了傳統(tǒng)風(fēng)控難以達(dá)成的突破：首先，它能自主挖掘更多特征，捕捉專家曾忽略的視角，大幅豐富用戶畫像維度；其次，可高效學(xué)習(xí)碎片化信息，顯著提升碎片化客群的模型性能；最后，能學(xué)習(xí)人工審核專員的審批邏輯，進(jìn)而制定‘一人一策’的風(fēng)控策略。”

  康宇麟談到，“我們相信，隨著大模型能力的持續(xù)升級，未來完全可以為每一位用戶配備專屬的AI信審員。”

  據(jù)悉，螞蟻消金探索了用戶自主提交信息與實時場景數(shù)據(jù)結(jié)合的風(fēng)控模式，同時也基于應(yīng)用大模型和多模態(tài)圖關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步拓寬了“減少信息不對稱”能力的邊界。

  比如，花唄受到職場新人等群體歡迎的額度互動功能“小紅花”，背后就有智能體交互式引導(dǎo)用戶，提交職業(yè)資格、技術(shù)證書等多元材料，經(jīng)過智能體識別、理解、評價、決策，由此獲得更好的普惠服務(wù)。再比如，智能體能夠?qū)W習(xí)策略專家的經(jīng)驗，自動分析、生成策略、驗證效果，相當(dāng)于復(fù)制出若干個有豐富經(jīng)驗的策略專家，極大地提升風(fēng)控策略研發(fā)效率。

  螞蟻消金近年來重點探索應(yīng)用AI技術(shù)，為此引入相關(guān)高端人才。不僅以智能風(fēng)控技術(shù)提升金融健康，還以數(shù)字交互技術(shù)完善用戶體驗，以安全技術(shù)保障用戶全鏈路，致力于為用戶創(chuàng)造更好的服務(wù)體驗。

  如今，人工智能技術(shù)正加速從“技術(shù)探索”邁向“產(chǎn)業(yè)落地”，金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集、場景豐富的領(lǐng)域，已成為AI技術(shù)應(yīng)用的“主戰(zhàn)場”。 當(dāng)天，這場主題為“AI落地金融之路”的見解論壇，由上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院主辦，來自多家高校的頂尖學(xué)者和金融領(lǐng)域的技術(shù)專家們，共同探討構(gòu)建開放包容的AI金融生態(tài)。

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